讓民間借貸在陽(yáng)光下成長(zhǎng)

曲哲涵

   為民間借貸正名分、立規(guī)矩，將激發(fā)更多民間“閑錢(qián)”“熱錢(qián)”的潛能，將其轉(zhuǎn)化為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的有生力量

近日，最高人民法院發(fā)布了《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，就民間借貸的界定、效力、利率以及P2P平臺(tái)的擔(dān)保責(zé)任等作出明確的司法解釋。

民間借貸在我國(guó)已有3000多年歷史，是官方金融體系的補(bǔ)充。改革開(kāi)放以來(lái)，民間資本以借貸形式參與經(jīng)濟(jì)，在一定程度上助推了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，滿(mǎn)足了實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是中小微企業(yè)的融資需求。然而，由于民間借貸長(zhǎng)期游走于監(jiān)管的灰色地帶，無(wú)論是扶植引導(dǎo)還是監(jiān)管防范，皆無(wú)七寸可抓。

最突出的表現(xiàn)就是，近年來(lái)每逢流動(dòng)性緊張，民間借貸就會(huì)上演“一半是海水、一半是火焰”的驚心劇情。一方面，個(gè)人和大量中小微企業(yè)很難從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得必需資金，不得不求助于民間借貸，如浙江民間借貸的年利率最高曾達(dá)到180%，卻依然有企業(yè)投懷送抱；另一方面，一些地方高利貸泛濫、資金鏈斷裂以及借款人跑路的消息不時(shí)曝出，牽涉面廣，對(duì)地方經(jīng)濟(jì)安全破壞力大。隨著P2P等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的延展，民間借貸體量日益龐大，形式越發(fā)多樣，問(wèn)題也越來(lái)越復(fù)雜，且與非法集資活動(dòng)交叉共存，與正規(guī)金融體系交錯(cuò)共生，影響金融市場(chǎng)穩(wěn)定。防范民間借貸風(fēng)險(xiǎn)已刻不容緩。

對(duì)于民間借貸，如何能揚(yáng)其利、避其害？關(guān)鍵是立好規(guī)矩，透明運(yùn)作。民間借貸本身具有自發(fā)性、分散性、隱蔽性的特點(diǎn)，應(yīng)將其納入現(xiàn)代金融監(jiān)管的制度體系內(nèi)，并且根據(jù)利率市場(chǎng)化的趨勢(shì)，重新界定合理借貸與高利貸之間的界限，明確市場(chǎng)主體的權(quán)利和責(zé)任，使其在陽(yáng)光下透明運(yùn)轉(zhuǎn)，健康發(fā)展。將“散兵游勇”收編為金融“正規(guī)軍”的另一層意義在于，讓金融活動(dòng)由“特許權(quán)”回歸到民事主體的“普通權(quán)利”層面，將合法的借貸權(quán)真正還給個(gè)人和企業(yè)，體現(xiàn)對(duì)市場(chǎng)機(jī)制的尊重，也為其產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新留出了足夠的空間。

規(guī)范民間借貸，核心是保護(hù)好借貸雙方的合法權(quán)益。以往，一些P2P網(wǎng)貸平臺(tái)通過(guò)網(wǎng)頁(yè)、廣告聲稱(chēng)為貸款方提供擔(dān)保，但最終他們只收過(guò)路錢(qián)，卻并未承擔(dān)合同違約的擔(dān)保責(zé)任。再如，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，各種形式的“電子賬單”“網(wǎng)上印鑒”是否具備法律效力也需要進(jìn)一步明確。此次《規(guī)定》提出，以銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上電子匯款或者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)等形式支付的，自資金到達(dá)借款人賬戶(hù)時(shí)，可以視為自然人之間借款合同的生效要件。類(lèi)似規(guī)定符合現(xiàn)代金融生活場(chǎng)景，具有很強(qiáng)的操作性。

規(guī)范民間借貸，遏制明顯不合理的過(guò)高利率是重要方面。長(zhǎng)期以來(lái)，高利貸之“高”，不僅令許多飲鴆止渴的中小微企業(yè)倒閉，也吸引了一些大公司前來(lái)食利。部分上市公司或?qū)⒏挥噘Y金投向民間借貸市場(chǎng)，或變身金融掮客，把銀行項(xiàng)目貸款轉(zhuǎn)放為高利貸，某些企業(yè)的高利貸孳息幾與主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)相當(dāng)。不斷滾雪球的結(jié)果，不僅導(dǎo)致業(yè)務(wù)空心化，也為企業(yè)資金安全埋下隱患。只有對(duì)過(guò)高利率做出限制，對(duì)套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸行為予以堅(jiān)決打擊，才能有效緩解中小微企業(yè)的民間融資壓力，遏止上市公司的抽資放貸行為，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)起到“療傷”“給養(yǎng)”的作用。

資本逐利而往。為民間借貸正名分、立規(guī)矩，讓它從灰色地帶走到陽(yáng)光下，這是《規(guī)定》的積極作用。期待相關(guān)細(xì)則盡快出臺(tái)并落地，把更多民間“閑錢(qián)”“熱錢(qián)”轉(zhuǎn)化為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的有生力量，為經(jīng)濟(jì)肌體輸入充足的新鮮血液。（本文來(lái)源:《人民日?qǐng)?bào)》2015年08月17日18版）